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粵港澳大灣區跨境移動支付有突破也存風險

來源:中國金融信息網作者:2019-05-30 15:04:17
導讀:目前,港澳地區的部分移動支付工具進入內地跨境使用已經突破了身份認證障礙,并已進入了監管機構認可的清算體系以防控風險。

移動支付作為數字經濟時代經貿和消費的重要交易載體,對于“一國兩制”下粵港澳大灣區的融合發展至關重要。目前,港澳地區的部分移動支付工具進入內地跨境使用已經突破了身份認證障礙,并已進入了監管機構認可的清算體系以防控風險。但是內地進入港澳及港澳之間的跨境移動支付,還受到港澳地區發展水平和三地存在監管空隙的影響,使用范圍小,并夾雜著可能危及國家金融安全的風險。

業內專家建議,未來宜規范市場操作,促進移動支付在港澳地區普及,進一步對接三地身份認證和監管政策,擴大大灣區跨境移動支付應用。特別是應將內地進入港澳的跨境移動支付也納入監管機構認可的清算體系,提升透明度。此舉不僅可以促進大灣區融合發展、保障國家金融安全,還可以為未來東盟等地區的跨境、跨幣種清算提供操作范例。

破障礙、控風險,港澳進入內地的跨境移動支付不斷擴圍

目前港澳用戶使用的移動支付工具包括三大類別:一是當地運營商開發的僅可在當地使用的電子錢包;二是國際運營商開發的、可在一些國家和地區跨境使用但場景不算廣泛的工具,如蘋果支付;三是與內地運營商合作開發、已經具有跨境功能的港澳版本的工具,分別為港澳銀聯云閃付APP、港版微信支付、港版支付寶。

由于三地存在身份信息認證障礙,港澳居民以前在內地不能跨境使用港澳版本的移動支付工具。在中國人民銀行和港澳特區金融監管部門共同推動的試點中,內地與港澳對接了身份認證和監管政策,并將港澳版本移動支付工具在內地的跨境移動支付業務,納入了監管機構認可的清算體系,做到了風險可控。

2018年9月,港澳銀聯云閃付APP率先實現了港澳與內地、港澳之間的跨境應用。目前港澳銀聯云閃付APP在廣州和深圳的商戶覆蓋率已經接近八成,跨境交通也可應用,正在加快拓展生活繳費、醫療健康等領域的使用范圍。此外,銀聯還建設了“銀聯國際開發者平臺”,開放多樣化銀聯支付產品和服務接口,幫助境內外機構、商戶、軟件開發商等便利地在大灣區開展移動支付業務。

2018年10月及2019年3月,港版微信支付與港版支付寶也先后實現了與內地的跨境聯通。港版微信支付接通的內地商戶數量逾86萬家,港版支付寶覆蓋了大灣區的數十萬商家,今年還將推進至內地更多地區。這些突破讓港澳同胞在內地通過一部手機,就可以輕松解決餐飲、交通、購物、娛樂、醫療等支付需求。

香港“智慧城市聯盟”金融科技委員會主席陳家豪表示,在數字經濟浪潮驅動下,移動支付已經成為民生之需、金融之重。實現身份認證信息和監管政策的對接,可以促進大灣區跨境移動支付業務整合發展,這有助于大灣區的人文、經濟交流和市場要素流通,利于三地經濟和社會生活融合。

發展不同步、監管有空隙,大灣區跨境移動支付尚存限制和風險

港澳居民因為擁有信用卡和儲值支付工具的使用習慣(如香港在零售和交通等領域通用“八達通”卡),以及出于資金和個人信息安全性的考慮,使用移動支付的比例不高,港澳移動支付市場尚在起步階段,與內地水平不相當,所以在整個粵港澳大灣區推進跨境移動支付仍有限制。此外,內地與港澳之間還存在監管空隙,內地進入港澳的跨境移動支付,存在逃脫外匯監管的資本跨境流動風險。

首先,港澳移動支付用戶比例偏低,支持移動支付的商戶有限,跨境應用尚不普遍。綜合港澳金融監管部門的統計數據和移動支付行業的市場調查結果,截至2018年底,香港移動支付用戶占香港居民總數的比例約為43%,與內地超過60%的水平有一定差距。澳門的市場規模更是遠遠小于香港。

不僅如此,雖然內地的主要移動支付工具進入港澳時可以跨境使用,但是除了內地游客經常消費的場所,港澳的大部分商戶還不能接受移動支付,尤其是跨境移動支付,港澳之間的跨境應用也處于初期開發狀態。

其次,在港澳居民已經質疑移動支付安全性的同時,市場上還存在不規范操作,進一步阻礙了移動支付在港澳地區普及。記者調研了解到,有些運營商濫用用戶信息;不同運營商之間還以折扣競賽、排他性服務、捆綁銷售、虛假廣告等方式進行不良競爭。

此外,一些移動支付平臺在跨境業務中采用不透明的封閉模式,游走于灰色地帶延伸支付功能,挪用備付金發展資金池進行高風險投資和放高利貸;以及以弱認證方式為客戶開立全功能賬戶,不執行支付限額管理規定等。這些行為會加劇金融風險跨行業及跨境傳導。

第三,部分境外移動支付脫離外匯監管,易導致資金外流和金融風險。內地與港澳的監管部門均要求,移動支付運營商須與合規商戶進行規范操作,但因為跨境而產生的監管空隙,卻成為了違規行為的發展空間。

銀聯國際香港分公司相關負責人表示,一些第三方移動支付機構在開展跨境業務時,并未像傳統金融機構一樣接受全方位監管,尤其是采用封閉式模式的機構,存在空間可以混淆本地與跨境交易、經營項目下與資本項目下交易,以及隱藏客戶信息和交易信息,使銀行無法對境內外交易進行真實性識別和追蹤,使資金轉移脫離了國家外匯監管。這些行為不利于反洗錢和反恐怖融資監管,會導致資金外流,危及國家金融安全。

在香港從事母嬰產品銷售的陳先生談到,有些商戶受到利益驅使,將移動支付二維碼發送給有需要的內地人員,讓其以消費名義進行無限次支付,資金就可以直接進入境外商戶的境外賬戶中。如果移動支付營運商不予理會,這種操作很容易進行。

對此,香港金融管理局表示,目前香港本地一些商戶可以接受內地的移動支付工具付款,但這類移動支付工具的運作受內地相關法規監管,不在香港相關法律的規管范疇之內,香港監管機構很難掌握其交易情況。

推動、規范跨境移動支付,促進灣區融合及保障國家金融安全

鑒于當前大灣區內跨境移動支付存在不同的發展狀態和監管空隙,以及不少運營商正在爭奪這一市場,業界專家建議,粵港澳三地宜合力推動并規范大灣區跨境移動支付發展,促進灣區融合和保障國家金融安全。

第一,從信息流和資金流入手規范市場,提升港澳居民對移動支付信賴度。

從“信息流”入手。業內專家和企業認為,在“斷直連”的同時,相關部門可以強化關鍵業務環節的規范管理。針對客戶實名認證、商戶準入、資金交易透明化等方面細化業務規則,并強化支付機構在保障資金交易及用戶信息安全中的責任。

而從“資金流”入手的治本之策就是嚴格落實備付金集中存管制度,以此切斷非存款類金融機構發展“資金池”的源頭。

騰訊金融科技部副總裁陳起儒談到,行業呈現規范運營,利于提升港澳居民對移動支付產品的信賴程度,帶動港澳地區移動支付發展,也可以通過競合,開發和完善更多跨境移動支付產品。

第二,進一步對接三地身份認證和監管政策,擴大大灣區跨境移動支付應用。

目前香港和澳門特區政府都在著力推動移動支付普及化和此領域的業務創新。港澳進入內地的跨境移動支付試點也擁有對接身份認證和監管政策的經驗。

就此,林籽妍等在大灣區從事移動支付業務的企業創始人,以及三地的專家普遍表示,粵港澳大灣區構建范圍更大的跨境移動支付體系具備實踐基礎,可以嘗試將試點中的合作機制延伸到其他常用的移動支付工具。并且通過擴大大灣區跨境移動支付應用,逐漸培養使用習慣,也可以促使港澳地區移動支付提速發展。

第三,使全部跨境移動支付進入監管認可的透明化清算體系,彌合監管漏洞。

在香港進入內地的跨境移動支付試點中,支付業務已經進入了銀聯或網聯的轉接清算網絡,實現了透明化。未來可以嘗試將此實踐擴展至內地進入港澳的跨境移動支付領域,以此打破尚存的封閉式交易模式。

中國社會科學院金融研究所所長助理楊濤認為,只要實現了跨境移動支付的清算透明化,粵港澳大灣區內資金跨境轉移的風險就基本可控。這不僅能夠保障國家金融安全和用戶權益,并且可以為未來東盟等地區的跨境、跨幣種清算提供技術樣本和解決范例。

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